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【深度】365bet体育在线银行十年发展及案例分析

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作者:蒋永元:村镇银行网

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11月29日, 2016中国小额信贷国际峰会在北京举行,365bet体育在线银行发展论坛组委会秘书长蒋勇应邀参加论坛,他还发表了题为十年发展和案例分析的演讲。。论坛由中国小额信贷联盟主办。,论坛的主题是包容与融合。

以下为发言全文:

今天的内容分为两部分,第一部分讲200612自B村相关政策出台以来,到201612月,已经十年了。,365bet体育在线银行发展现状。第二部分运用两个案例分析市场定位与管理策略。从1000多个村镇银行故意挑选了两起案件。,两个村岸中的一个在东部地区,一个在中西部。,它们是全国一千几个村镇银行中发展很不错的两个案例。发达地区,欠发达地区的一个发达地区。当然,中国农村银行的发展也非常缓慢,可持续发展的瓶颈。

村镇银行的设立增长率正在下降

首先,让我们看看村镇银行的数量。。选择村镇银行首批试点项目四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六个省。

2006年初200731月,中国第一家村镇银行在仪陇县正式开业。,截止到20169月末,在全国建立村镇银行1443家,比2015年末增加66家,村镇银行覆盖率66%其中,北京、上海、天津、重庆、吉林、辽宁、江苏、湖北、海南、宁波、青岛,11个省市实现全县覆盖,山东、安徽、浙江省县域覆盖率也超过了其他地区。90%

从这张照片我们可以看到。,20112012年之后,启动的村镇银行数量的增加是一个突然的下降。,这件作品是有原因的,那是关于按城市设立村镇银行的限制。

总体平均区域分布


从区域分布的角度看,总体来说,分布比较均匀。到20162月末,在已开业的1328村岸之间,东部400多家,中西部地区比重64%,中国贫困县的建立193家,占领国家贫困县的人,我国建立贫困县的速度还比较快。。

东部地区平均一个省市48家,所以大部分都在山东省110家。中部地区的平均值54家,河南省最多72家。西部地区的平均水平30家,内蒙古最多79家,其他包括江苏。、浙江、河北省的数量已经超过这个数字,而且接近这个数字。70家。站在伯爵的最前面。其中青海省、西藏乡镇银行相对较少。,还有北京、天津、上海市有少量区县,但是他们已经完全覆盖了村镇银行。

村镇银行布局与经济、人口相关


从确定的区域和位置GDP、人均GDP与人口比较,村镇银行的布局与当地经济和府绸密切相关。。农村银行较多的省份,无论是人口还是经济总量,都有利于。

农村金融机构是村镇银行的主要发起人。

所以最后期限20162月末,全国共有279国内银行业金融机构发起设立1300几个村镇银行,其中,农村商业银行(包括农村合作银行)账户,城市商业银行账户,农村信用社一个帐篷,其余机构的总和小于10%

接下来,这是这些银行和金融机构中间的一张照片,它发起的村镇银行的比例。全国一共有930农商银行,71家庭农业合作社禁令,实际上,农业和商业银行设立VIL的比例15%,在133家庭城商业禁令内,有101家渡已建立村镇银行,全国半数股份制商业银行也参与了,但这个数字相对较小。。那么5所有国有商业银行都设立了村镇银行。,交通银行、国家开发银行还设立了村镇银行。。农村信用社参与村镇银行的比例一,在1373家庭信用合作社,不设立村镇银行2%

所以有两个原因。第一,村镇银行省级协会,为其农业和商业BA设立村镇银行是明智之举。,这是有限制的。。第二,后来,主要主办银行设立村级银行必须达到赛康,农村信用社监管评级二级不为O级,农业商业银行或农业合作社禁令,农村信用社转制农业用信用社后,,在农业和商业银行体系中,必须达到。

我国村镇银行资产规模已超过1万亿元。

在业务发展方面,2015年末,我国农村银行资产规模已超过1万亿元。,那么10一亿多个村镇银行306家,20一亿多人91家,50他们有数亿13家。到9蒙大拿州末达到的总资产1100一亿元以上,比2015在年底增加1200多亿。

村镇银行支持农业、小成绩突出

因此,存贷款业务的发展情况如下,全国2015年末存贷款平均增长率为28%20%当年,所有银行和金融机构的存款和贷款增长率15%,由此可见,村镇银行的发展势头非常好。,农户和小微企业占93%,所有家庭都在场50少于10000,这就是我们对小额信贷所做的。。

农村金融科技是蓝海标志

信息管理系统建设

金融科技的应用,我也想集中精力,因为金融技术,这也是金融科技公司可以探索的蓝海市场。。目前,信息管理系统的建设主要是从。第一,村办自建;第二,主要发起银行提供;第三,由第三方技术公司提供。

在主要发起银行提供这一方面,还有三种形式。:第一,主要保荐人银行可以自己做。,二是委托外部机构进行。,三是统一外部机构。尤其是互联网金融、金融科技,所以乡村银行有一些探索。例如,金融服务的最后一英里,一种模式是农村金融便利服务站,在这方面,山东瑞智海润做得很好。

另一家网上银行、手机银行,基本上依靠主保荐人银行来发展,微信银行还是一片空白,一些村镇有很多银行,但微信银行还没到。。所以自助银行piec,许多村镇银行也申请了远程可视出纳机。。农村综合电子商务平台,现在村镇银行也参与其中。。

因地制宜 抓小薇

两个案例,第一个是浙江省温岭联合村镇银行,选择这个地方是全国百强县之一,而且,东亚经济区的经济发达地区,其经济特点是小微企业比较发达,因此,我们应该根据当地情况,把小额贷款作为重点。,实践证明,这种战略取向是正确的。,这无疑是非常正确的。


温岭联合村第一银行201112成立于一月,注册资本为2亿,杭州联合银行,占股40%,现任正式员工272人,它是中国100强村镇银行之一。。三会一层的建立非常完整。从这张照片上也可以看到,它还为人民设立了金融服务便利点。。

在业务发展方面,到20166月末,银行总资产48亿,负债是44亿,存款余额为亿,借款人的数目是8000多户,这是它的日历年。2014年,2015年,2016年存贷款余额。其担保贷款计入99%,利率,信用贷款少,少质押。


“人民性、草根村银牌

另一个关键点是太行村镇银行。,太行村镇银行由金城银行发起,锦城银行启动项目7每个村镇银行都在省内,而且做得很好。,太行村镇银行的品牌非常强大,人的性格、草根性是太行刺的特征。

这是汾西、交城、以山阴太行三村镇银行为例。汾西太行,它所做的是用农场惠及数千户家庭的项目。交城太行村办,通过Payrol增加服务,新的跑步和步行方式,他们的总统工作很努力,节奏很快。山阴太行村办,打造诚信企业联盟,太行普惠超市建设,它是探索消费金融的一种模式。。

农业信贷产品创新

农业信贷是贫困县的重中之重,在村委会的基础上发展起来的234模式农业信贷产品,贷款可以持续两年,信用额度原则上为3万元。,在现有利率的基础上,针对的是农家乐。,惠民项目可降级4个百分点。创新的特点包括,首先,五户人家普遍实行担保。,改为家庭担保,兄弟姐妹担保。其次,采用村委会名单管理,对信贷调查进行尽职调查。第三种还款方式是非常独立和灵活的,你想做什么就做什么。十个月的练习,惠及500多户家庭,三个镇,三十一行政村,无逾期利息。

向特定群体开放农村市场

另外一个交城太行村办。代发工资也可以由许多银行来支付。,但它的特点与其他许多不同,它首先抓住了医院和老师,这里所有的医生都是、教师,总统签署的生日蛋糕和贺卡,这是一个在农村的私人教师和赤脚医生,他们可以收到银行行长签名的礼物,很感人。,远程区域被驱动到,他们不是来拿的。自由银行同业、跨地区,太行村办银行卡,全世界都是免费的。存折到户,移动服务车门卡打开,所以这引起了强烈的局部反应。,一个教师、医生开一辆大卡车。,所以生意很好。

另外一个就是山阴太行村办,这个地方是一个有固定插花图案的贫困县。。银行董事长有两个诀窍:

第一步是建立县级诚信企业联盟组织。。把一些银行过去的扫街行动变成诚实,让诚信联盟开源,为企业增信,其诚信联盟组织在县民政局登记注册,县政府支持的诚信企业协会,营运资金主要由村镇银行提供。,责任是倡导企业一体化,诚信企业。

第二个是普惠超市。村镇银行高管委托超市管理人员开设超市,总行旁边设七八个平米的超市,每一个麸皮旁边都设有一个面积为两三百平方米的超市。,太行村银行卡,在超级市场享受折扣。超市取得了显著的成绩,很快,银行发行了6万张卡,而不是3万张。,5万张牌是通过超级市场使用的。,做得很好。。

通过指标分析,温岭联合村镇银行与山阴太行村办一个在全国百强县在先,一个是省定插花贫困县,它一直建立在201112月,数据统计到现在已经四年了。一家是农业商业银行,一家是城市商业银行,股份比例为BOT40%,存款市场在全国百强县的比重超过三个,省内贫困县现在五点多了。我们测量村镇银行的运作情况。,有许多标准。,其中一个标准是市场份额,对每个人都公平。。因此,我们有两个关键指标来评估中国前100家农村银行。:市场份额达到了吗,人均贷款减少了吗。

总结三点


所以我们得出了一个结论。:

第一,无论是在发达地区还是贫困地区,只要我们坚持我们的立场、因地制宜发展。贫困地区比经济发达地区做得更好。

第二,建立良好的运行机制,充分尊重村镇银行法人地位。

第三个结论是SELEC一个好的总统是关键,必须了解国家,了解财务,更重要的是,我们应该有感觉。

最后,我们的小额贷款机构、村镇银行、小额信贷公司、NGO共勉,小企业大市场,小型机构和大型牡鹿,不忘初心,坚定不移地前进,谢谢大家。。

延伸阅读:什么是村镇银行?

村镇银行管理暂行条例(BA)的定义:

村镇银行是指符合相关法律的银行。、法规批准,境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、自然人对中国的贡献,主要为农村地区的当地农民建立、农业用提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行是中国银行体系的年轻成员。

村镇银行拟填补金融服务缺口,加大农村财政支持力度。从成立之初,乡村银行肩负着使命。

乡村银行为当地居民提供:存贷款、交易结算人等金融服务

村镇银行管理暂行规定,村镇银行的经营业务包括:吸收公众存款;短期发行、中长期贷款;处理国内移民;汇票承兑和贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理现金、承销政府债券;代理支付与保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。。此外,村镇银行按照国家有关规定,代理政策银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构业务。

村镇银行的发展如何?

从2007年3月首家村镇银行在四川仪陇开业到今天,已经有1400几个村镇银行覆盖全国65%的县、市地区。

2015年末村镇银行资产规模首次破万亿,全国有306家村镇银行资产规模在10亿元以上,其中91个超过20亿元,130亿元以上。2016年3月底,365bet体育在线银行总资产106.1亿元。,比201年底增加46亿元。

截至2016年2月,中国村岸分布

村镇银行、农信社、农合行、农业银行和商业银行有什么区别

1、农信社

农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives,农村信用社、农村信用社是指经国务院批准设立的。、由股东权益构成、实行民主管理、为MEM提供金融服务的农村合作金融机构。

农村信用社是独立的企业法人。,以其全部资产对农村信用社债务承担责任,根据LA享有民事权利。其财产、合法权益和开展的经营活动。

其主要任务是筹集农村闲置资金。,农业用、农民与农村经济发展提供金融服务。根据国家法律和金融政策,农村基金组织与监管,支持农业生产和农村综合发展,支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击高利贷。

农村信用社分为以下部门::农信社合作社、农村信用社国际金融部/正通农村信用社、农村信用社、信用部门等,目前,中国银行业监督管理委员会和。

2、农村合作银行

农村合作银行 rural cooperative 银行),农业合作银行、农合行。

它是一个受其管辖的农民、农村工商户、股份合作制社区型地方金融机构包括。从性质上来说,它是合作金融与商业金融的过渡阶段。。

与农村信用社相比,禁止农业合作投资股份的设立,股东参与管理和监督的积极性,这也有利于形成激励约束机制。。同时,落实股东身份,提高公司经营能力,实现农业合资经营禁令的自主管理、自筹盈亏目标,减少政府干预行政管理的理由和机会。

3、农村商业银行

农村商业银行(Rural commercial 银行),农业商业银行、农商行。

它是一个受其管辖的农民、农村工商户、由企业法人组成的股份制地方金融机构。农商银行,是由农村合作银行、农村信用社改革建立。

4、村镇银行

不同于银行分行,村镇银行(常译:Village 银行)是一流的公司董事会。。它具有很强的操作和开发灵活性。

由来:目前,农村地区只有三个主要的金融实体(CRE、邮政储蓄、中国农业银行分行。农村金融市场发展相对缓慢,服务水平不能提高,农民的贷款需求也不能满足。改革的出路,是关于引进新的金融机构。村镇银行,应运而生。

你知道乡村银行的优势吗

1、规范化在制度设计中的优势

村镇银行坚持一级金融法人,这种公司治理结构通常很简单、精练,短决策链、决策效率高的优势,与大银行的比较,它可以有效地避免信息不对称的问题;村镇银行股份制银行,清晰明了、产权制度结构的完善与多样化,有内部控制问题并不容易;村镇银行的产权结构可以与、非银行金融机构、非金融企业和自然人,产权的这种兼容性开创了私人资本时代。,财产兼容性不仅能使村镇银行获得私人资本,快速成长,此外,吸收不同背景的股东有助于。

2、产品和服务的优势

区域金融产品和服务优势。许多村镇银行都是由当地城乡企业资助的。,“草根性”、地域性决定了它相当大的人口、地缘优势。这样,村镇银行在产品设计上有很大的灵活性,设计适合当地农村市场的金融产品是可能的。,贴近客户的服务,接地气,惠民生,受到小微企业和农民的欢迎。

3、政策支持者的优势

国家扶持村镇银行发展的若干政策
2015
提高农村银行覆盖率
----2015年中央1号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》
2015
村岸稳定培育发展,大规模地鼓励编队、集中管理和专业服务的原则,····不断提升村镇银行在农村的覆盖面”
----《中国银监会办公厅关于做好2015年农村金融服务工作的通知》(银监办发〔2015〕30号)

2014
积极发展村镇银行,逐步实现县市全覆盖
----2014年中央1号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》
2014
根据党中央的说法、国务院关于完善农村金融服务体系的意见、村岸稳定培育发展要求,在业务可持续性和有效风险控制的前提下,增加村镇银行县(市)数量、横幅)全覆盖工作
----《中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》(银监发〔2014〕46号)
2012
支持符合qua要求的银行金融机构、少、边、贫困地区国家(市)启动村镇银行建设
----《中国银监会办公厅关于做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》(银监办发〔2012〕330号)
2012
加快构建明确分工、联动顺序、协作是有效的、公开透明的市场准入机制,稳步推进村镇银行建设
----《中国银监会办公厅关于银行业金融机构发起设立村镇银行有关事项的通知》(银监办发〔2012〕158号)
2006
“鼓励银行业金融机构到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”
----《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号)

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